DreamCash 私人贷款/税务贷款中的本金利息分布及提前还款手续费

DreamCash 私人分期贷款中的本金、利息分布

交通银行(香港)有限公司(「本行」)使用「78 法则」来分配每期供款之本金及利息，即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按「头重尾轻」之原则分配。此例子旨在根据「78 法则」及以下的假设显示出本行 DreamCash 私人贷款每月还款额中的本金与利息的分布，有关此例子的资料只供参考，并不适用于个别客户的贷款户口情况，客户应以贷款通知书上所列出的资料为准。

 

参考例子：

假设：

贷款额	HK$100,000
还款期	12 个月
每月平息	0.32%
手续费	HK$0
实际年利率^	7.24%

^ 实际年利率乃根据银行营运守则所载的有关指引计算，并已约至小数点后 2 个位。实际年利率是一个参考利率，以年化利率展示出已包括所有适用的贷款利率、手续费及收费。

本金、利息之计算方式如下：

- 每月还款额	=HK$100,000/12(还款期数) + HK$100,000 x 0.32%(每月平息)
	=HK$ 8,653.33 (约至小数后两个位)
- 全期利息	=HK$8,653.33 x 12 (还款期数) – HK$100,000
	=HK$3,840

- 以「78 法则」摊分的每月利息计算如下：

每月利息	=全期利息 x [尚余还款期数/还款期总和(如 12 个月=12+11+⋯+2+1=78)]
例 1：	第 3 个月之利息 = HK$3,840 x (10/78) = HK$492.31
	第 3 个月之本金金额 = HK$8,653.33 – HK$492.31 = HK$8,161.02
例 2：	第 8 个月之利息 = HK$3,840 x (5/78) = HK$246.15
	第 8 个月之本金金额 = HK$8,653.33 – HK$246.15 = HK$8,407.18

此例子每月还款额中的本金及利息分配如下：

期数	每月还款额 (HK$)	本金 (HK$)	利息(HK$)	贷款余额(HK$)
1	8,653.33	8,062.56	590.77	91,937.44
2	8,653.33	8,111.79	541.54	83,825.65
3	8,653.33	8,161.02	492.31	75,664.63
4	8,653.33	8,210.25	443.08	67,454.38
5	8,653.33	8,259.48	393.85	59,194.90
6	8,653.33	8,308.71	344.62	50,886.19
7	8,653.33	8,357.95	295.38	42,528.24
8	8,653.33	8,407.18	246.15	34,121.06
9	8,653.33	8,456.41	196.92	25,664.65
10	8,653.33	8,505.64	147.69	17,159.01
11	8,653.33	8,554.87	98.46	8,604.14
12	8,653.33	8,604.14	49.23	0.00

*每月还款额约至小数后两个

提前还款

客户须于最少 3 个银行营业日前申请提前还款手续，并通知本行有关提前还款的日期，该日期必须在该贷款的下期还款日前，而客户必须于该提前还款日偿还尚欠贷款之本金、截至下一个还款日之利息 (按「78 法则」计算)、所有贷款之费用和收费及其他与贷款有关之任何其他欠款。本行不接受任何部份提早还款贷款之要求。有关收费如下：

 

服务	收费
提早清还手续费	贷款金额的 2%计算及港币 200 元

 

参考例子：

就上述假设（贷款额为HK$100,000、还款期 12 个月、及每月平息为 0.32%），假若客户于第三个月前一星期提出提早还款手续费申请，客户必须于提前还款日偿还本金并提交以下费用：

(i) 尚欠贷款之本金 : HK$83,825.65 (HK$100,000 -16,174.35(HK$8,062.56 +HK$8,111.79))

(ii) 截至下一个还款日之利息:HK$492.31

(iii) 提早清还手续费: 贷款金额 x 2% + HK$200 = HK$100,000x2% + HK$200 = HK$2,200

 

 

常见问题

1. 在整个贷款期完结前可否申请提前还款？

回答：在您接纳贷款时已同意本行相关贷款的条款及细则，为保障及平冲借方及贷方的利益，你可以选择提早清还贷款，但必须额外支付提早清还手续费。

 

2. 提前还款如何操作？

回答：您必须于最少 3 个银行营业日前致电本行客户服务热线 2239 5559 提出申请，并通知本行有关提前还款的日期，而客户必须于该提前还款日偿还尚欠贷款之本金、截至下一个还款日之利息(按「78法则」计算)、所有贷款之费用和收费及其他与贷款有关之任何其他欠款。

 

3. 可以申请部份提前还款吗？

回答：本行不接受任何部份提早还款贷款之要求。

 

4. 如何还款？

回答：在提前还款的日期前，将有关尚欠贷款之本金、截至下一个还款日之利息、及其他手续费存入贷款户口即可。

 

5. 提前还款可以节省利息开支吗？

回答：提早清还手续费乃根据原贷款额计算，而利息开支则根据个别客户之审批情况而厘订。此外，于那一个期数提出亦是关键原素，是否可节省利息支出则视乎个别情况而定。就上述例子为例，如客户提出提早清还，手续费为 HK$2,200 (HK$100,000x2%+HK$200)。如客户于第 3 期还款日的 3 个银行营业日前提出提早还款手续费申请，第 4 至第 12 期的利息支出为 HK$2,215.38，与提早清还手续费(HK$2,200)对减后，可节省利息支行为HK$15.38。如客户于第 4 期或以后提出提前还款，由于所需利息较提早清还手续费(HK$2,200)为低，则未能节省开支。

 

期数	每月还款额 (HK$)	本金 (HK$)	利息 (HK$)	贷款余额 (HK$)	于此期数还款日的 3 个银行营业 日前提出提前还款可节省之利息
					利息之总和	合计#
1	8,653.33	8,062.56	590.77	91,937.44	第 2 期至第 12 期	3,249.23
2	8,653.33	8,111.79	541.54	83,825.65	第 3 期至第 12 期	2,707.69
3	8,653.33	8,161.02	492.31	75,664.63	第 4 期至第 12 期	2,215.38
4	8,653.33	8,210.25	443.08	67,454.38	第 5 期至第 12 期	1,772.30
5	8,653.33	8,259.48	393.85	59,194.90	第 6 期至第 12 期	1,378.45
6	8,653.33	8,308.71	344.62	50,886.19	第 7 期至第 12 期	1,033.83
7	8,653.33	8,357.95	295.38	42,528.24	第 8 期至第 12 期	738.45
8	8,653.33	8,407.18	246.15	34,121.06	第 9 期至第 12 期	492.30
9	8,653.33	8,456.41	196.92	25,664.65	第 10 期至第 12 期	295.38
10	8,653.33	8,505.64	147.69	17,159.01	第 11 期至第 12 期	147.69
11	8,653.33	8,554.87	98.46	8,604.14	第 12 期利息	49.23
12	8,653.33	8,604.14	49.23	0.00	-

 

#于第 3 期或之前提出提前还款，扣减手续费 (HK$2,200)后仍可节省利息支出

 

如有查询，请致电本行客户服务热线 223 95559。

 

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